Το εισόδημά σας μπορεί να κορυφωθεί προτού είστε έτοιμοι

Περιεχόμενο

• Τα μεγαλύτερα κέρδη έρχονται νωρίς
• Εξοικονομήστε νωρίς και αποφύγετε τον τρόπο ζωής

Πολλά ή όλα τα προϊόντα που εμφανίζονται εδώ προέρχονται από τους συνεργάτες μας που μας αποζημιώνουν. Αυτό μπορεί να επηρεάσει ποια προϊόντα γράφουμε και πού και πώς εμφανίζεται το προϊόν σε μια σελίδα. Ωστόσο, αυτό δεν επηρεάζει τις αξιολογήσεις μας. Οι απόψεις μας είναι δικές μας. Ακολουθεί μια λίστα με τους συνεργάτες μας και ο τρόπος με τον οποίο κερδίζουμε χρήματα. Οι επενδυτικές πληροφορίες που παρέχονται σε αυτήν τη σελίδα είναι μόνο για εκπαιδευτικούς σκοπούς. Η NerdWallet δεν παρέχει συμβουλευτικές υπηρεσίες ή υπηρεσίες μεσιτείας, ούτε προτείνει ή συμβουλεύει τους επενδυτές να αγοράσουν ή να πουλήσουν συγκεκριμένες μετοχές ή τίτλους.

Οι περισσότεροι υπολογιστές συνταξιοδότησης είναι αισιόδοξοι για ένα σφάλμα. Υποθέτουν ότι τα εισοδήματά μας θα αυξηθούν καθ 'όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής μας ζωής ή τουλάχιστον θα παραμείνουν περίπου τα ίδια.

Στην πραγματικότητα, τα εισοδήματά μας είναι πιθανό να κορυφώνονται χρόνια - και μερικές φορές δεκαετίες - πριν από τη συνταξιοδότησή μας. Σκεφτείτε το:

• Οι μεγαλύτερες μισθολογικές αυξήσεις των ανθρώπων τείνουν να συμβαίνουν στη δεκαετία του '20 και του '30, με πιο μέτριες αυξήσεις στη μέση ζωή που ακολουθούνται από πτώσεις, σύμφωνα με μια ανάλυση του 2016 των ρεκόρ κερδών Κοινωνικής Ασφάλισης που έχει αναλάβει η Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης.

• Τα εισοδήματα των περισσότερων ανθρώπων κορυφώνονται έως την ηλικία των 45 ετών, σύμφωνα με τους ερευνητές, αν και το 20% των κερδισμένων κορυφώνεται στα 50 τους.

• Περισσότεροι από τους μισούς από αυτούς που εισέρχονται στα 50 τους με μια σταθερή δουλειά απολύονται ή αλλιώς αναγκάζονται να βγουν έξω από την πόρτα, και η συντριπτική πλειοψηφία δεν ανακάμπτει οικονομικά, σύμφωνα με ανάλυση της ProPublica και του Urban Institute.

Αυτά μπορεί να είναι απαίσια στατιστικά στοιχεία, αλλά αν είστε στον πειρασμό να αναβάλλετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση, λάβετε υπόψη.

«Όταν είσαι 40 και τα πράγματα πάνε καλά, νομίζεις,« Εντάξει, μπορώ να δω πότε τα πράγματα θα γίνουν καλύτερα και τότε μπορώ να εξοικονομήσω χρήματα για συνταξιοδότηση », λέει ο Gary Burtless, οικονομολόγος στο Brookings Institution που μελετά τα πρότυπα κερδών. "Και εκείνες τις μέρες δεν έρχονται."

Τα μεγαλύτερα κέρδη έρχονται νωρίς

Αυτό που ισχύει κατά μέσο όρο για μια ομάδα ανθρώπων μπορεί να μην ισχύει για ένα άτομο, φυσικά. Ωστόσο, η κατανόηση αυτών των γενικών προτύπων θα μπορούσε να βοηθήσει τους ανθρώπους να λάβουν καλύτερες αποφάσεις σχετικά με τις δαπάνες, την εξοικονόμηση και πότε θα συνταξιοδοτηθούν.

Γενικά, όσο περισσότερη εκπαίδευση έχουν οι άνθρωποι, τόσο περισσότερα χρήματα κερδίζουν καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής τους και αργότερα τα κέρδη τους αυξάνονται, λέει ο Burtless.

«Για κάποιον με θέση όπως καθηγητής σε πανεπιστήμιο, μπορεί να είναι όταν βρίσκονται στο δεύτερο μισό της δεκαετίας του '50, σε αντίθεση με το δεύτερο μισό της δεκαετίας του '30, κάτι που μπορεί να ήταν για τον κουνιάδο που απέτυχε για να ολοκληρώσετε το γυμνάσιο », λέει ο Burtless.

Αλλά η δεκαετία του '50 τείνει να είναι μια επικίνδυνη δεκαετία για τους εργαζόμενους, σύμφωνα με την ProPublica, μια ανεξάρτητη μη κερδοσκοπική αίθουσα ειδήσεων και το Urban Institute, μια μη κερδοσκοπική ομάδα προβληματισμού που ερευνά κοινωνικά και οικονομικά θέματα.

Οι ερευνητές διαπίστωσαν ότι το 56% των εργαζομένων πλήρους απασχόλησης, ηλικίας 51 έως 54 ετών υπέστησαν ακούσια απώλεια θέσεων εργασίας μετά την ηλικία των 50 ετών που είχε σημαντική οικονομική επίδραση, είτε μειώνοντας τα κέρδη τους τουλάχιστον 50% ή με αποτέλεσμα έξι μήνες ή περισσότερο ανεργία. Το μεσαίο εισόδημα των νοικοκυριών αυτών των εργαζομένων μειώθηκε κατά 42% και μόνο ένας στους 10 κέρδισε ποτέ τόσο πολύ αφού έφυγαν από τη δουλειά τους όπως πριν. Ένα επιπλέον 9% άφησε τις δουλειές τους ακούσια για προσωπικούς λόγους όπως η υγεία. Η ανάλυση βασίστηκε σε δεδομένα από τη Μελέτη Υγείας και Συνταξιοδότησης του Πανεπιστημίου του Michigan, η οποία παρακολουθεί 20.000 άτομα στις ΗΠΑ.

Εξοικονομήστε νωρίς και αποφύγετε τον τρόπο ζωής

Οι διακοπές εργασίας και τα μειωμένα κέρδη βοηθούν στην εξήγηση γιατί τόσοι πολλοί άνθρωποι στη δεκαετία του '60 έχουν σώσει τόσο λίγα, λέει ο Burtless.

«Αντί να έχετε εκείνα τα τελευταία χρόνια που δεν έχετε πλέον παιδιά στο σπίτι για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας, καταναλώνετε τις αποταμιεύσεις σας ακόμη και πριν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης», λέει.

Τα άτομα που μπαίνουν στα 50 τους χωρίς να έχουν σώσει αρκετά για συνταξιοδότηση μπορεί να χρειαστεί να προγραμματίσουν να εργαστούν περισσότερο ή να μειώσουν τα έξοδά τους, αντί να υποθέσουν ότι τα αυξανόμενα εισοδήματα θα τους βοηθήσουν να καλύψουν το έλλειμμα, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Michael Kitces, ο οποίος γράφει στο Nerd's Eye View.

Ο Kitces συμβουλεύει τους ανθρώπους της δεκαετίας του '20 και του '30 να δεσμευτούν να βάλουν τις μισές αυξήσεις τους σε συνταξιοδοτικά ταμεία. Δεδομένου ότι αυτές οι αυξήσεις είναι πιθανό να είναι μεγαλύτερες τα πρώτα χρόνια, η εξοικονόμηση μισού μπορεί να ξεκινήσει ταμεία συνταξιοδότησης, περιορίζοντας ταυτόχρονα τον «πληθωρισμό τρόπου ζωής» ή την τάση να ξοδεύουμε περισσότερα καθώς αυξάνεται το εισόδημα.

Μπορεί να είναι δελεαστικό να πάρετε μια μεγάλη υποθήκη, για παράδειγμα, πιστεύοντας ότι οι μελλοντικές αυξήσεις μισθών θα κάνουν τις πληρωμές πιο εύχρηστες ή για να γιορτάσουν μια αύξηση αγοράζοντας ένα πιο φανταχτερό αυτοκίνητο. Εάν το εισόδημά σας δεν αυξηθεί - ή αρχίσει να μειώνεται - μπορεί να είναι οδυνηρό να μειώσετε το μέγεθος ή να επιστρέψετε σε πιο απλά οχήματα. (Επίσης, όσο πιο ακριβός είναι ο τρόπος ζωής σας, τόσο περισσότερα χρήματα θα χρειαστείτε για να αποσυρθείτε.)

«Αναγνωρίστε ότι είναι πολύ πιο δύσκολο να αφαιρέσουμε κάτι από τη ζωή μας από το να μην το προσθέσουμε πρώτα στη ζωή μας», λέει ο Kitces.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον NerdWallet και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.