Είναι καλύτερο να αγοράσετε ή να ενοικιάσετε ένα σπίτι;

Περιεχόμενο

• Έξοδα αρχικής ιδιοκτησίας
• Μακροπρόθεσμες δαπάνες ιδιοκτησίας σπιτιού
• Οι προσωπικές σας περιστάσεις
• Όταν η ενοικίαση κοστίζει πολύ λιγότερο

Όταν πρόκειται να αποφασίσουμε μεταξύ ενοικίασης ή αγοράς σπιτιού, η απάντηση δεν είναι τόσο ξεκάθαρη. Μερικοί άνθρωποι μπορεί να μην είναι έτοιμοι για ιδιοκτησία σπιτιού για διάφορους λόγους και οι οικονομικοί υπολογισμοί δεν ευνοούν πάντα την ενοικίαση ή την αγορά. Πριν ξεκινήσετε να αγοράζετε ένα σπίτι, θα πρέπει να λάβετε υπόψη το κόστος ιδιοκτησίας σπιτιού καθώς και τις προσωπικές σας περιστάσεις.

Έξοδα αρχικής ιδιοκτησίας

Υπάρχουν προκαταβολικά έξοδα που σχετίζονται με την αγορά ενός σπιτιού που θα πρέπει να λάβετε υπόψη. Το πιο σημαντικό, θα πρέπει να πάρετε μια υποθήκη, η οποία θα απαιτήσει προκαταβολή τουλάχιστον 20% της τιμής αγοράς, εάν δεν θέλετε να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων (PMI). Με άλλα λόγια, εξοικονομείτε περισσότερα χρήματα αν μπορείτε να βάλετε περισσότερα χρήματα στην αρχή.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε για PMI, οπότε μειώσατε το 15% της τιμής αγοράς σπιτιού. Εάν η κατοικία αποτιμάται στα 285.000 $, η προκαταβολή θα είναι 42.750 $. Ο υπολογισμός, ωστόσο, δεν τελειώνει εκεί. Θα πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη το κόστος κλεισίματος, το οποίο θα περιλαμβάνει χρεώσεις PMI, για να ολοκληρώσετε την αγορά. Αυτά τα κόστη μπορούν να προσθέσουν άλλο 2% έως 4% σε αυτό που πρέπει να πληρώσετε για ένα σπίτι: 5.700 $ έως 11.400 $ αντίστοιχα.

Μακροπρόθεσμες δαπάνες ιδιοκτησίας σπιτιού

Το μακροπρόθεσμο κόστος ιδιοκτησίας κατοικίας σας καθορίζεται από το ποσοστό υποθηκών, το κόστος συντήρησης κατοικίας, τους φόρους ιδιοκτησίας και το κόστος ασφάλισης.

Το επιτόκιο υποθηκών θα επηρεαστεί από τους ακόλουθους δύο υπολογισμούς:

• Βαθμολογία FICO. Δεν θα λάβετε καλή τιμή εάν το σκορ FICO σας είναι κάτω από 620. Θα πρέπει να προσπαθήσετε να διορθώσετε την πίστωσή σας πριν αίτηση για υποθήκη. Μπορείτε να παραγγείλετε την πιστωτική σας έκθεση δωρεάν στο διαδίκτυο, εάν δεν είστε σίγουροι για το πού βρίσκεται η βαθμολογία σας.
• Αναλογία χρέους. Οι δανειστές εξετάζουν δύο τύπους λόγων χρέους κατά την έγκριση υποθήκης: front-end και back-end. Ο λόγος διεπαφής είναι η πληρωμή των ενυπόθηκων δανείων σας συν οι φόροι και η ασφάλιση (PITI) διαιρεμένα με τα μηνιαία κέρδη σας. Ο λόγος back-end προσθέτει τις άλλες μηνιαίες πληρωμές χρέους σας στην πληρωμή PITI προτού διαιρέσει αυτό το συνολικό ποσό με τα κέρδη σας. Τα στοιχεία δείχνουν ότι οι δανειολήπτες με υψηλότερους δείκτες χρέους προς εισόδημα είναι πιο πιθανό να αντιμετωπίσουν προβλήματα με την κάλυψη των μηνιαίων πληρωμών.

Επιπλέον, όλα τα σπίτια απαιτούν συντήρηση και δεν έχουν όλοι οι ίδιοι - πολύ λιγότερο την επιθυμία - να αντιμετωπίσουν τα ίδια τα έργα επισκευής σπιτιών. Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε για αυτές τις επισκευές.

Ένας καλός κανόνας είναι να αφαιρέσετε το 1% έως το 3% της τιμής αγοράς σπιτιού κάθε χρόνο για να καλύψετε τη συντήρηση.

Υπάρχουν πολλοί ηλεκτρονικοί υπολογιστές υποθηκών που μπορούν να σας βοηθήσουν να πάρετε μια καλή ιδέα για το μηνιαίο κόστος ενός ακινήτου που σκέφτεστε να αγοράσετε. Βασικά, πρέπει να προσθέσετε την πληρωμή ενυπόθηκου δανείου σας, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων, τα ασφάλιστρα του ιδιοκτήτη σπιτιού σας, την ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκου δανείου, εάν ισχύει, τους φόρους ιδιοκτησίας σας και έναν παράγοντα φοντάν για το κόστος συντήρησης.

Οι προσωπικές σας περιστάσεις

Η αγορά ενός σπιτιού είναι μια μεγάλη οικονομική απόφαση και πρέπει να βεβαιωθείτε ότι είναι η σωστή επιλογή για να λάβετε υπόψη τις προσωπικές σας περιστάσεις. Πρέπει να λάβετε υπόψη τα ακόλουθα προτού δεσμεύσετε:

• Σταθερότητα εργασίας. Πρέπει να έχετε αρκετά χρήματα για να μπορέσετε να πληρώσετε τα έξοδα υποθήκης και συντήρησης. Πόσο ασφαλής είναι η δουλειά σας; Υπάρχει πιθανότητα απολύσεων στο μέλλον; Πόσο δύσκολο θα ήταν να βρεις άλλη δουλειά αμέσως μετά την απόλυση; Η αποζημίωση ανεργίας είναι σπάνια αρκετά για να καλύψει τις πληρωμές ενυπόθηκων δανείων.
• Δυνατότητα μετεγκατάστασης. Είναι πιθανό να μεταφερθείτε σε άλλη πόλη μέσα στα επόμενα δύο έως τρία χρόνια; Το ακίνητό σας θα πρέπει να εκτιμήσει αρκετά για να καλύψει το κόστος πώλησης εάν αναγκαστείτε να το μετακινήσετε σύντομα. Θα πρέπει να προγραμματίσετε να μείνετε για λίγο όταν αγοράζετε ένα σπίτι. Επιπλέον, υπάρχει ένα πρόσθετο όφελος εάν σκοπεύετε να παραμείνετε στην κατοικία για σημαντικό χρονικό διάστημα. Το σπίτι σας θα εκτιμήσει σταδιακά, οπότε τελικά θα έχετε ένα περιουσιακό στοιχείο που αξίζει περισσότερο-ίσως πολύ περισσότερο από αυτό που πληρώσατε για αυτό.
• Ανταλλαγή για ελευθερία. Εάν δεν αγοράσετε σε μια κοινότητα με ένωση ιδιοκτητών σπιτιού (HOA), θα μπορείτε να κάνετε οτιδήποτε θέλετε με το δικό σας σπίτι. Εάν εκτιμάτε την ελευθερία σας, η αγορά μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή από συναισθηματική άποψη. Όμως, η ελευθερία σας θα κοστίσει, καθώς θα είστε αποκλειστικά υπεύθυνοι για όλα τα ζητήματα που προκύπτουν από το σπίτι σας.

Δεν θα υπάρξει ιδιοκτήτης για να επιλύσετε αυτά τα ζητήματα. Είστε ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σας και πρέπει να είστε άνετοι με αυτό.

Όταν η ενοικίαση κοστίζει πολύ λιγότερο

Μπορεί να μην έχει νόημα για εσάς να αγοράσετε εάν η πληρωμή υποθηκών θα ήταν τριπλάσιο του ποσού ή περισσότερο από αυτό που θα πληρώνατε για ενοίκιο. Θέλετε πραγματικά να πληρώνετε 48.000 $ ετησίως για να αποκτήσετε ένα σπίτι που θα σας κοστίσει 2.000 $ το μήνα ή 24.000 $ ετησίως για ενοικίαση;

Θα έχετε επίσης ένα κλειδωμένο μηνιαίο κόστος αν νοικιάσετε, τουλάχιστον για τη διάρκεια της μίσθωσης. Αυτό είναι κάτι που ίσως δεν σας αρέσει αν έχετε υποθήκη μεταβλητού επιτοκίου, αν και ακόμη και σε τέτοιες περιπτώσεις οι τιμές δεν τείνουν να αυξάνονται κυριολεκτικά κατά τη διάρκεια της νύχτας.

Το κόστος ασφάλισης θα είναι μικρότερο ως ενοικιαστής, εάν πρέπει να το μεταφέρετε καθόλου. Γενικά, πρέπει να ασφαλίσετε μόνο το δικό σας ακίνητο εντός του ενοικιαζόμενου σπιτιού σας και μόνο αν το θέλετε (αν και ορισμένα συγκροτήματα που διαχειρίζονται εταιρείες ανάπτυξης απαιτούν να έχετε επίσης την ελάχιστη ασφάλιση ευθύνης στη μονάδα σας).

_{Τη στιγμή της γραφής, η Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, είναι συνεργάτης μεσιτών στο Lyon Real Estate στο Sacramento της Καλιφόρνια.}