Πρέπει να συνεισφέρετε σε ένα σχέδιο 401 (k) και πόσο;

Περιεχόμενο

• Όταν έχει νόημα να συνεισφέρει σε 401 (k)
• Πώς να αποφασίσετε για ένα ποσό συνεισφοράς 401 (k)
• 401 (k) Όρια συνεισφοράς
• Εταιρικός αγώνας
• Η τρέχουσα ηλικία σας
• Πόσα είναι στα 401 (k) και σε άλλους λογαριασμούς σας
• Φορολογικές επιπτώσεις των εισφορών 401 (k)
• Πότε να αλλάξετε το ποσό της συνεισφοράς σας
• Η κατώτατη γραμμή

Γενικά, η συνεισφορά σε έναν λογαριασμό 401 (k) είναι μια έξυπνη ιδέα για το οικονομικό σας μέλλον. Οι ειδικοί προτείνουν να κερδίζετε τουλάχιστον 10% –15% του εισοδήματός σας στο πρόγραμμα κάθε χρόνο. Ωστόσο, υπάρχουν καταστάσεις όπου τα χρήματά σας θα δαπανηθούν καλύτερα αλλού ή όπου μπορεί να έχει νόημα να βάλετε περισσότερα ή λιγότερα χρήματα στο σχέδιό σας 401 (k).

Όταν έχει νόημα να συνεισφέρει σε 401 (k)

Τα σχέδια 401 (k) έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τους υπαλλήλους και τους αυτοαπασχολούμενους να σώσουν για τον μακροπρόθεσμο στόχο της συνταξιοδότησης. Η υπόθεση είναι ότι εάν εξοικονομείτε χρήματα για συνταξιοδότηση, τα οικονομικά σας έχουν καλυφθεί. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να συνεισφέρετε στο πρόγραμμά σας 401 (k) μόνο εάν:

• Έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αυτός μπορεί να είναι λογαριασμός ταμιευτηρίου ή άλλος λογαριασμός κατάθεσης Έχοντας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ύψους τριών έως έξι μηνών δαπάνες μπορεί να αποφευχθεί η ανάγκη λήψης διανομών από το 401 (k) σας, το οποίο μπορεί να αυξήσει τον φορολογικό λογαριασμό σας κατά το τρέχον έτος και ενδέχεται να επιβληθεί πρόσθετη ποινή πρόωρης ανάληψης 10% εάν δεν είστε ακόμη 59,5 ετών.
• Έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη. Αυτό περιλαμβάνει την κατάλληλη ασφάλιση υγείας, ασφάλιση ιδιοκτησίας / ατυχήματος και ασφάλιση ζωής.
• Έχετε ένα σχέδιο για την αποπληρωμή του χρέους. Εάν έχετε χρέος με υψηλά επιτόκια, ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να το εξοφλήσετε πριν εξοικονομήσετε επιθετικά για συνταξιοδότηση.

Οι συνεισφορές σας 401 (k) προορίζονται για συνταξιοδότηση, όχι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, καινούργιο αυτοκίνητο ή οτιδήποτε άλλο. Εάν δεν διαθέτετε ήδη τα βραχυπρόθεσμα αποθεματικά για να πληρώσετε αυτά τα έξοδα, σκεφτείτε να βάλετε τα χρήματά σας σε περισσότερους ρευστούς καταθετικούς λογαριασμούς από τους οποίους μπορείτε εύκολα να κάνετε ανάληψη όταν προκύψει ανάγκη.

Ως μη ρευστός λογαριασμός, το 401 (k) δεν είναι τόσο ελκυστικό ταμιευτήριο εάν χρειάζεστε τα χρήματα νωρίτερα από τη συνταξιοδότηση. Εάν χάσετε τη δουλειά σας, αλλάξετε εργασία ή προκύψει πρόβλημα υγείας, ενδέχεται να μην μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας 401 (k) όταν τα χρειάζεστε. Ακόμα κι αν μπορείτε, οι φόροι και οι ποινές μπορεί να είναι βαριές.

Πώς να αποφασίσετε για ένα ποσό συνεισφοράς 401 (k)

Χρησιμοποιήστε αυτά τα κριτήρια για να καταλάβετε πόσα από τα εισοδήματά σας να βάλετε στο πρόγραμμα.

401 (k) Όρια συνεισφοράς

Πρώτα απ 'όλα, μείνετε εντός των νομικών ορίων για 401 (k) συνεισφορές. Σύμφωνα με τις οδηγίες IRS, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 19.500 $ σε ένα πρόγραμμα 401 (k) το 2020. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να βάλετε επιπλέον 6.500 $ σε συνεισφορές "catch-up", συνολικά 26.000 $ για το έτος.

Αυτά τα όρια ισχύουν για τις εισφορές των εργαζομένων τόσο για προγράμματα 401 (k) που χρηματοδοτούνται από εργοδότες όσο και από αυτοαπασχολούμενους. Αλλά εάν συμμετέχετε σε ένα αυτοαπασχολούμενο πρόγραμμα, μπορείτε επιπλέον να συνεισφέρετε ως εργοδότης έως και το 25% των καθαρών αυτοαπασχόλησης.

Εταιρικός αγώνας

Εάν εργάζεστε για μια εταιρεία, μάθετε αν παρέχει οποιαδήποτε μορφή αντιστοίχισης συνεισφορών στο πρόγραμμά σας 401 (k). Ανάλογα με τον τύπο αντιστοίχισης, ο εργοδότης σας θα αντιστοιχίσει εν μέρει ή πλήρως τις εισφορές σας στο πρόγραμμα έως ένα συγκεκριμένο ποσό.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο εργοδότης σας προσφέρει αντιστοίχιση 100% των εισφορών σας έως και 5% του μισθού σας. Εάν συνεισφέρετε το 5% του εισοδήματός σας στο πρόγραμμα 401 (k), η εταιρεία θα αντιστοιχούσε σε αυτές τις συνεισφορές $ 1 για $ 1. Αυτό σας παρέχει μια άμεση απόδοση 100% για οποιεσδήποτε συνεισφορές 401 (k) κάνετε έως και 5% των χρημάτων σας χωρίς εισόδημα που θα συνεχίσουν να αυξάνονται στον λογαριασμό σας έως ότου τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας.

Οι εταιρείες που αντιστοιχούν στις εισφορές στον λογαριασμό σας υπόκεινται συχνά σε πρόγραμμα κατοχύρωσης 401 (k), το οποίο είναι ένα χρονοδιάγραμμα που καθορίζει πόσα χρήματα που συνεισφέρει ο εργοδότης στον λογαριασμό που έχετε να διατηρήσετε εάν και πότε αποχωρείτε. Εάν η εταιρεία σας ταιριάζει με τις συνεισφορές, αλλά οι συνεισφορές υπόκεινται σε σύντομο πρόγραμμα κατοχύρωσης ή σκοπεύετε να εργαστείτε εκεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, σκεφτείτε να συνεισφέρετε το ελάχιστο ποσό που απαιτείται για να λάβετε τον πλήρη αγώνα της εταιρείας κάθε χρόνο.

Εάν, ωστόσο, δεν σκοπεύετε να εργαστείτε για τον εργοδότη σας για μεγάλο χρονικό διάστημα ή εάν οι εισφορές της εταιρείας υπόκεινται σε χρονοβόρο χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης, τότε η αντιστοίχιση εισφορών δεν πρέπει να είναι καθοριστικός παράγοντας όταν αποφασίζετε πόσα θα συνεισφέρετε στο δικό σας Σχέδιο 401 (k). Ομοίως, η αντιστοίχιση εισφορών δεν θα είναι παράγοντας στο ποσό της συνεισφοράς σας, εάν είστε αυτοαπασχολούμενο άτομο που καταρτίζει ένα απλοποιημένο πρόγραμμα 401 (k) για την επιχείρησή σας.

Η τρέχουσα ηλικία σας

Εάν είστε νεότεροι και έχετε περισσότερο χρόνο μέχρι τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να κάνετε μια μικρότερη ετήσια συνεισφορά (για παράδειγμα, 10%) στα 401 (k) σας και να επιτύχετε τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους. Ωστόσο, οι ειδικοί προτείνουν να εξοικονομήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο για συνταξιοδότηση όσο το δυνατόν νωρίτερα στη ζωή για να επωφεληθείτε από τις σύνθετες αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου. Αυτό σημαίνει ότι θα ωφελήσει το αυγό της φωλιάς σας να εξοικονομήσει επιθετικά τώρα αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Αντίθετα, όσο μεγαλύτερος είστε και όσο λιγότερος χρόνος πρέπει να αυξηθούν τα περιουσιακά σας στοιχεία μέχρι να ξεκινήσετε τις αναλήψεις, τόσο πιο επιθετικά μπορεί να χρειαστεί να εξοικονομήσετε για να επιτύχετε τον συνταξιοδοτικό σας στόχο. Ίσως χρειαστεί να συνεισφέρετε 15% ή περισσότερο και να επωφεληθείτε από τις συμπληρωματικές συνεισφορές. Εάν, ωστόσο, έχετε εξοικονομήσει σταθερά με την πάροδο των ετών και είστε ήδη σε καλό δρόμο με τους συνταξιοδοτικούς σας στόχους, ενδέχεται να μπορείτε να το πετύχετε με χαμηλότερες εισφορές.

Πόσα είναι στα 401 (k) και σε άλλους λογαριασμούς σας

Ένα πρόγραμμα 401 (k) μπορεί να είναι ένα όχημα εξοικονόμησης στη συνολική στρατηγική συνταξιοδότησής σας. Μπορεί επίσης να έχετε χρήματα σε IRA, συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ή άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Κάντε απογραφή όλων αυτών των λογαριασμών και των τρεχόντων υπολοίπων τους, έτσι ώστε να μπορείτε να καθορίσετε τον ρόλο που θα παίξει το 401 (k) σας στη διατήρηση του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος.

Για παράδειγμα, εάν έχετε ήδη σημαντικά περιουσιακά στοιχεία σε έναν IRA, ενδέχεται να μπορείτε να συνεισφέρετε λιγότερο στο 401 (k). Εάν το 401 (k) αποτελεί το μεγαλύτερο μέρος των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων, οι υψηλότερες εισφορές προγράμματος έχουν νόημα επειδή θα εξαρτάστε περισσότερο από τον λογαριασμό για τα συνταξιοδοτικά έσοδα.

Οι ηλεκτρονικοί υπολογιστές εισοδήματος από συνταξιοδότηση, όπως ο υπολογιστής της Vanguard, μπορούν να σας βοηθήσουν να εκτιμήσετε το ποσό που πρέπει να εξοικονομήσετε προτού αποσυρθείτε. Μόλις έχετε μια εκτίμηση του ποσού που χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε, αξιολογήστε πόσο υπάρχει στους λογαριασμούς 401 (k) και σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης έναντι του υπολοίπου που νομίζετε ότι πρέπει να συνταξιοδοτήσετε. Στη συνέχεια, καθορίστε πόσα θέλετε να συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα 401 (k) σε ετήσια βάση για να επιτύχετε τον στόχο του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος.

Φορολογικές επιπτώσεις των εισφορών 401 (k)

Μόλις καθορίσετε πόσα να βάλετε στο 401 (k), επιλέξτε από τους διαφορετικούς τύπους συνεισφοράς. Κάθε ένα έχει μια μοναδική φορολογική μεταχείριση.

Οι εισφορές προ φόρων 401 (k) δεν περιλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος μόνο για αναλήψεις από το πρόγραμμα. Αυτός ο τύπος εισφοράς 401 (k) είναι ο καλύτερος εάν βρίσκεστε σε υψηλότερο φορολογικό επίπεδο κατά τα έτη που κάνετε εισφορές και αναμένετε να είστε στο ίδιο ή χαμηλότερο φορολογικό όριο όταν αποσύρετε χρήματα από το πρόγραμμα 401 (k). Εάν έχετε ήδη πολλά χρήματα σε λογαριασμούς με αναβαλλόμενη φορολογία, ίσως θελήσετε να κάνετε πιο μακροπρόθεσμο προγραμματισμό πριν αποφασίσετε αν θα πρέπει να συνεισφέρετε ακόμη περισσότερα χρήματα πριν από τη φορολογία στο πρόγραμμα. Το να έχετε πάρα πολλά χρήματα σε λογαριασμούς με αναβαλλόμενη φορολογία μπορεί να σας βλάψει εάν βρίσκεστε σε υψηλότερη κατηγορία φόρου εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Οι συνεισφορές Roth μπαίνουν στο 401 (k) μετά τους φόρους και αυξάνονται αφορολόγητα. Οι αναλήψεις από το πρόγραμμα Roth δεν φορολογούνται κατά το τρέχον έτος ή τα επόμενα έτη. Αυτές οι συνεισφορές είναι καλύτερες αν νομίζετε ότι μπορεί να βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό όριο το έτος που κάνετε τις εισφορές και υψηλότερο φορολογικό όριο όταν πραγματοποιείτε αναλήψεις. Οι συνεισφορές Roth 401 (k) είναι επίσης μια ελκυστική επιλογή εάν έχετε πολύ καιρό να αφήσετε τα χρήματα να αυξηθούν αφορολόγητα ή εάν έχετε ήδη σημαντική εξοικονόμηση προ φόρων και θέλετε να δημιουργήσετε περισσότερα χρήματα σε λογαριασμούς μετά τη φορολογία.

Οι εισφορές μετά τη φορολογία προσφέρουν αύξηση με αναβολή φόρου, αλλά τα κέρδη φορολογούνται κατά την ανάληψη. Μόνο περίπου 401 (k) πακέτα επιτρέπουν μετά από φόρους 401 (k) εισφορές, οι οποίες διαφέρουν από τις συνεισφορές Roth. Κατά την ανάληψη αυτών των εισφορών, θα φορολογείτε μόνο για οποιοδήποτε κέρδος. Έχετε ήδη πληρώσει φόρο εισοδήματος για το ίδιο το ποσό των εισφορών, οπότε δεν θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτό το ποσό όταν το αποσύρετε.

Ανάλογα με το φορολογικό σας όριο, ίσως είναι λογικό να κάνετε κάποιες εισφορές προ φόρων 401 (k) και κάποιες εισφορές μετά τον φόρο ή Roth 401 (k) για να εξισορροπήσετε τα φορολογικά οφέλη τώρα με τις φορολογικές υποχρεώσεις αργότερα. Ο σωστός φορολογικός σχεδιασμός μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε τι είναι κατάλληλο για εσάς.

Πότε να αλλάξετε το ποσό της συνεισφοράς σας

Αφού αποφασίσετε πόσα θα συνεισφέρετε στο 401 (k) σας, επανεξετάστε το ποσό που συνεισφέρετε στο πρόγραμμα από καιρό σε καιρό ανάλογα με το πώς αλλάζει το εισόδημά σας και πώς αλλάζουν τα όρια του προγράμματος.

Το πιο σημαντικό: Μην σταματήσετε να συνεισφέρετε στο πρόγραμμα και μην το χρησιμοποιείτε για σκοπούς άλλους από τη συνταξιοδότηση. Λαμβάνοντας 401 (δ) δάνεια ή κάνοντας πρόωρες αναλήψεις για άλλα έξοδα σας στερεί τα επενδυτικά κέρδη που θα χρειαστείτε αργότερα στη ζωή σας.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν οι βραχυπρόθεσμες οικονομικές σας ανάγκες ικανοποιούνται, συνεισφέρετε όσο περισσότερο μπορείτε σε ένα πρόγραμμα 401 (k) για την επίτευξη των συνταξιοδοτικών σας στόχων. Αλλά στοχεύστε τουλάχιστον στο 10% –15% του εισοδήματός σας. Επιπλέον, λάβετε υπόψη τα όρια εισφορών, τις αντίστοιχες εισφορές, την ηλικία σας και το σωρευτικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας προτού αποφασίσετε πόσα από τα εισοδήματά σας να κατευθυνθείτε στο πρόγραμμα 401 (k) έναντι άλλων λογαριασμών συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, σκεφτείτε τις φορολογικές επιπτώσεις από την πραγματοποίηση διαφορετικών τύπων εισφορών 401 (k).

Το πρόγραμμα συνταξιοδότησής σας θα πρέπει ιδανικά να υπερβαίνει το λογαριασμό σας 401 (k). Ένας οικονομικός σχεδιαστής μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε το ολοκληρωμένο πρόγραμμα που απαιτείται για να απολαμβάνετε μια οικονομικά σταθερή συνταξιοδότηση.