Αναβαλλόμενος τόκος έναντι 0% Απρίλιος: Πώς οι πιστωτικές κάρτες «Χωρίς τόκους» μπορούν να είναι δαπανηρές

Περιεχόμενο

• Αναβαλλόμενος τόκος έναντι 0% Απρίλιος
• Οι ημερομηνίες πληρωμής δεν ταιριάζουν με τις προθεσμίες πληρωμής
• Οι πληρωμές ενδέχεται να οδηγούν σε άλλα υπόλοιπα
• Τα τρέχοντα επιτόκια είναι γνωστά υψηλά
• Τι γίνεται αν έχετε ήδη κάρτα αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος;

Πολλά ή όλα τα προϊόντα που εμφανίζονται εδώ προέρχονται από τους συνεργάτες μας που μας αποζημιώνουν. Αυτό μπορεί να επηρεάσει ποια προϊόντα γράφουμε και πού και πώς εμφανίζεται το προϊόν σε μια σελίδα. Ωστόσο, αυτό δεν επηρεάζει τις αξιολογήσεις μας. Οι απόψεις μας είναι δικές μας. Ακολουθεί μια λίστα με τους συνεργάτες μας και πώς κερδίζουμε χρήματα.

Τίποτα δεν ακούγεται καλύτερο από την άτοκη χρηματοδότηση όταν αγωνίζεστε να πληρώσετε, για παράδειγμα, ένα νέο πλυντήριο ή μια ακριβή ιατρική διαδικασία. Οι πιστωτικές κάρτες από καταστήματα και ορισμένα ιατρικά γραφεία που προσφέρουν "χωρίς τόκους εάν πληρώνονται εξ ολοκλήρου" μέσα σε μια συγκεκριμένη περίοδο φαίνεται να είναι ένας ανώδυνος τρόπος για να επεκτείνετε τις πληρωμές σας χωρίς να ανησυχείτε για τους τόκους.

Αλλά αν δεν είστε προσεκτικοί, αυτές οι λεγόμενες προσφορές χωρίς ενδιαφέρον θα μπορούσαν να σας κοστίσουν εκατοντάδες δολάρια σε τόκους. Ίσως καλύτερα να τα αποφεύγετε εντελώς.

Αναβαλλόμενος τόκος έναντι 0% Απρίλιος

Το κατάστημα πιστωτικών καρτών και ιατρικών πιστωτικών καρτών δεν παραιτείται από το ενδιαφέρον για την αγορά σας, όπως κάνουν οι κάρτες ετήσιου ποσοστού 0% από τις τράπεζες. Αντ 'αυτού, το σπρώχνουν στην άκρη μέχρι αργότερα, ή το αναβάλλουν. Το ενδιαφέρον εξακολουθεί να υπολογίζεται στο παρασκήνιο, αλλά δεν χρεώνεστε για αυτό. Όχι ακόμη, τουλάχιστον.

Εάν έχετε εξοφλήσει πλήρως το υπόλοιπό σας όταν λήξει η περίοδος αναβαλλόμενου επιτοκίου, είστε εντάξει. Δεν οφείλετε κανένα ενδιαφέρον. Ωστόσο, εάν εξακολουθείτε να οφείλετε χρήματα μετά τη λήξη της περιόδου προσφοράς - ακόμη και αν είναι μόλις 50 σεντ - θα πρέπει να πληρώσετε όλους τους τόκους που προσθέσατε. Αυτό θα μπορούσε να είναι εκατοντάδες δολάρια.

Αντίθετα, εάν έχετε κάρτα APR 0% από τράπεζα, δεν θα συγκεντρωθούν τόκοι όσο ισχύει η περίοδος προσφοράς. Μόλις λήξει η περίοδος προσφοράς, το κανονικό επιτόκιο ξεκινά, αλλά μόνο από εκείνη την ημερομηνία και μετά.

Μόνο περίπου το 75% των προσφορών αναβαλλόμενου επιτοκίου εξοφλήθηκαν πλήρως πριν από τη λήξη της περιόδου προσφοράς τους το 2013, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα στοιχεία από το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών. Αυτό σημαίνει ότι 1 στα 4 άτομα με τέτοιες προσφορές μπορεί να έχουν καλυφθεί με έναν μεγάλο λογαριασμό τόκων για αυτό που νόμιζαν ότι ήταν άτοκη χρηματοδότηση.

Δείτε πώς οι "προσφορές" αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος μπορούν να σας τραβήξουν.

Οι ημερομηνίες πληρωμής δεν ταιριάζουν με τις προθεσμίες πληρωμής

Είναι εύκολο να εκτιμήσετε πόσο χρόνο πρέπει να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Πρώτον, η προθεσμία αποπληρωμής σας πιθανότατα δεν θα συμπίπτει με την ημερομηνία λήξης του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας, σύμφωνα με μια αναφορά από το Εθνικό Κέντρο Νομικών Καταναλωτών. Για παράδειγμα, η προσφορά χωρίς ενδιαφέρον ενδέχεται να λήξει στις 3 Ιανουαρίου, αλλά ο λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας αυτού του μήνα ενδέχεται να μην λήγει στις 15 Ιανουαρίου. Εάν περιμένετε μέχρι την ημερομηνία λήξης της πληρωμής, η τελευταία σας πληρωμή θα πραγματοποιηθεί μετά τη λήξη της περιόδου χωρίς τόκους, ενδεχομένως να σας κοστίσει εκατοντάδες δολάρια.

Ας υποθέσουμε ότι χρησιμοποιήσατε μια προσφορά εφάπαξ επιτοκίου ενός έτους σε μια κάρτα καταστήματος με 24% Απρίλιο για να αγοράσετε ένα σετ καθισμάτων 2.000 $. Εάν ολοκληρώσατε την εξόφληση ενός μόνο κύκλου χρέωσης μετά τη λήξη της περιόδου προσφοράς, 310,55 $ σε τόκους θα μπορούσαν να εμφανιστούν ταυτόχρονα στον επόμενο λογαριασμό σας, σύμφωνα με την έκθεση NCLC.

Εάν κάνατε το ίδιο λάθος με μια πιστωτική κάρτα 0% ΣΕΠΕ από μια τράπεζα, οφείλετε τόκους μόνο για όποιο μέρος του υπολοίπου σας δεν είχε ακόμη πληρωθεί.

»

Οι πληρωμές ενδέχεται να οδηγούν σε άλλα υπόλοιπα

Ίσως πιστεύετε ότι έχετε εξοφλήσει το υπόλοιπο αναβαλλόμενου επιτοκίου πριν από μήνες. Αλλά αυτό μπορεί να μην συμβαίνει εάν η κάρτα σας έχει πολλαπλά υπόλοιπα σε αυτήν, όπως κάνουν πολλές κάρτες αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος. Να γιατί: Όταν ανοίγετε το λογαριασμό της κάρτας, λαμβάνετε την προσφορά χωρίς ενδιαφέρον στην αρχική σας χρέωση. Ωστόσο, οι επόμενες χρεώσεις ενδέχεται να υπόκεινται στο τρέχον επιτόκιο της κάρτας. Εάν ναι, ο εκδότης θα εφαρμόσει τις πληρωμές σας σε αυτές τις χρεώσεις και όχι σε αυτήν που έχει το ρολόι μηδενικού ενδιαφέροντος.

Ας υποθέσουμε ότι χρησιμοποιείτε μια προσφορά αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος σε μια ιατρική πιστωτική κάρτα για να καλύψετε μια οδοντιατρική χειρουργική επέμβαση και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε την ίδια κάρτα για να πληρώσετε για επισκέψεις παρακολούθησης, οι οποίες δεν καλύπτονται από την αναβαλλόμενη προσφορά τόκων. Σύμφωνα με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς πιστωτικών καρτών, οι πληρωμές σας που υπερβαίνουν το ελάχιστο πρέπει πρώτα να φτάσουν στο υπόλοιπο υψηλότερου επιτοκίου. Σε αυτήν την περίπτωση, αυτές είναι οι επόμενες επισκέψεις που υπόκεινται στο τρέχον επιτόκιο. Αυτά θα πληρωθούν πρώτα. Οι πληρωμές που υπερβαίνουν το ελάχιστο δεν θα κατανέμονται αυτόματα στο υπόλοιπο αναβαλλόμενου επιτοκίου μέχρι τους δύο τελευταίους κύκλους χρέωσης πριν από τη λήξη της προσφοράς.

Μπορεί να γίνει περίπλοκο, αλλά το αποτέλεσμα είναι απλό: Πιστεύετε ότι το χρέος σας έχει περάσει από τη στιγμή που λήγει η περίοδος άτοκου, αλλά εξακολουθείτε να χτυπάτε με μια επιτόκιο.

Τα τρέχοντα επιτόκια είναι γνωστά υψηλά

Τα υψηλά τρέχοντα επιτόκια στις κάρτες αναβαλλόμενου επιτοκίου τείνουν να είναι "24% έως 26%, ανεξάρτητα από το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή", σύμφωνα με την έκθεση CFPB. Αυτό είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που ένα άτομο με καλή πίστωση πρέπει να περιμένει να πληρώσει με τραπεζική κάρτα. Αυτό καθιστά το αναδρομικό ενδιαφέρον ακόμη πιο ακριβό.

Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αναβολής, τόσο περισσότερα αυτά τα τέλη μυστικότητας μπορούν να συσσωρευτούν. Για προσφορές διάρκειας 25 έως 35 μηνών, το αναδρομικό ενδιαφέρον μπορεί να καταλήξει περίπου στο 50% του κόστους της αρχικής αγοράς, σημειώνει η έκθεση CFPB.

Τι γίνεται αν έχετε ήδη κάρτα αναβαλλόμενου ενδιαφέροντος;

Οι πιστωτικές κάρτες αναβαλλόμενου επιτοκίου συνοδεύονται από όρους που δεν συγχωρούν, αλλά αν έχετε ήδη έναν, δεν χρειάζεται να τελειώσει άσχημα. Μπορείτε να αποφύγετε τις παγίδες ακολουθώντας αυτές τις συμβουλές:

• Πληρώστε το υπόλοιπό σας νωρίς. Κάντε ένα σημείο να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μερικούς μήνες προτού χρειαστεί - ή ακόμα νωρίτερα, εάν μπορείτε να το αιωρήσετε. Εάν δεν είστε βέβαιοι πότε λήγει η περίοδος 0%, διαβάστε τις γνωστοποιήσεις στη δήλωσή σας ή καλέστε τον εκδότη σας.

• Μην χρησιμοποιήσετε ξανά την κάρτα μέχρι να εξοφλήσετε την πρώτη αγορά. Διατηρήστε την αναβαλλόμενη κάρτα ενδιαφέροντος μόνο για την πληρωμή της αρχικής αγοράς σας, για να αποφύγετε την πολυπλοκότητα των αλληλεπικαλυπτόμενων υπολοίπων. Με αυτόν τον τρόπο, οι πληρωμές σας θα πάνε εκεί που θέλετε.

• Επιλέξτε δηλώσεις χαρτιού. Οι ηλεκτρονικές δηλώσεις είναι εύκολο να ξεχαστούν ή να αγνοηθούν. Οι λογαριασμοί παλιού σχολείου διευκολύνουν την αποφυγή εκπλήξεων.

Εάν διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το χρέος σας, σκεφτείτε το ενδεχόμενο να το μεταφέρετε σε κάρτα APR μεταφοράς υπολοίπου 0%. Θα σας δώσει λίγο χώρο αναπνοής, με απλούστερους όρους.