Ανακούφιση ενυπόθηκων δανείων κατά τη διάρκεια του Coronavirus

Περιεχόμενο

• Ανακούφιση υποθηκών
• Ποια δάνεια πληρούν τις προϋποθέσεις για την ανεκτικότητα βάσει του νόμου CARES;
• Πώς να ζητήσετε ανεκτικότητα
• Τι συμβαίνει σε παύσεις πληρωμών;
• Η ανεκτικότητα επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
• Τι να κάνετε εάν δεν έχετε ομοσπονδιακό δάνειο
• Προχωρώντας μπροστά

Η πανδημία COVID-19 έχει αφήσει εκατομμύρια Αμερικανούς άνεργους, και πολλοί άλλοι έχουν δει χαμένους μισθούς και μειωμένες ώρες εργασίας λόγω διαφόρων παραγγελιών σε καταφύγιο σε όλη τη χώρα.

Οι οικονομικές απώλειες ανησυχούν πολλά νοικοκυριά για το πώς θα πληρώσουν τους λογαριασμούς και, ιδιαίτερα για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, τις υποθήκες τους - για το μεγαλύτερο μέρος του μεγαλύτερου λογαριασμού του μήνα.

Ευτυχώς, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρενέβη για να προσφέρει βοήθεια. Σύμφωνα με τον νόμο περί βοήθειας, ανακούφισης και ασφάλειας Coronavirus (ο νόμος CARES), οι ιδιοκτήτες σπιτιού με ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια μπορούν να ζητήσουν ανοχή εάν η πανδημία COVID-19 προκάλεσε οικονομική δυσκολία. Το Forbearance επιτρέπει σε αυτούς τους δανειολήπτες να θέτουν σε παύση τις μηνιαίες πληρωμές για παρατεταμένο χρονικό διάστημα, ενώ επιστρέφουν στα πόδια τους.

Ανακούφιση υποθηκών

• Έως 360 ημέρες ανοχής
• Δεν χρεώνονται χρεώσεις ή επιπρόσθετοι τόκοι, πέραν των τακτικών προγραμματισμένων τόκων και χρεώσεων
• Δεν απαιτείται τεκμηρίωση της δυσκολίας
• Χωρίς αποκλεισμούς ή εξώσεις που σχετίζονται με αποκλεισμούς έως τουλάχιστον τα μέσα Μαΐου
• Οι αναβαλλόμενες πληρωμές δεν μπορούν να αναφερθούν στα πιστωτικά γραφεία ως καθυστερημένα

Ποια δάνεια πληρούν τις προϋποθέσεις για την ανεκτικότητα βάσει του νόμου CARES;

Κάθε ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο με ομοσπονδιακή υποστήριξη μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις για την ανοχή βάσει του νόμου CARES. Αυτό περιλαμβάνει:

• Δάνεια που ανήκουν στην Fannie Mae ή τον Freddie Mac
• Δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών μετατροπής εγχώριων μετοχών (αντίστροφα υποθήκες)
• Δάνεια VA
• Δάνεια USDA
• Εγγενή στεγαστικά δάνεια της Χαβάης
• Ινδικά στεγαστικά δάνεια με εγγύηση HUD

Πώς να ζητήσετε ανεκτικότητα

Οποιοσδήποτε δανειολήπτης έχει βιώσει οικονομική δυσχέρεια λόγω της επιδημίας COVID-19 - είτε άμεσα είτε έμμεσα - μπορεί να ζητήσει ανοχή βάσει του νόμου CARES. Εάν ενδιαφέρεστε για ένα σχέδιο ανοχής, θα πρέπει να υποβάλετε ένα αίτημα στον εξυπηρετητή του δανείου σας. Δεν χρειάζεται να υποβάλετε κανένα είδος απόδειξης ότι αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες, αλλά θα σας ζητηθούν λεπτομέρειες σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση. Θα πρέπει να έχετε τον αριθμό του λογαριασμού σας και άλλες λεπτομέρειες όταν καλείτε.

Δεν ξέρετε ποιος είναι ο διακομιστής σας; Είναι στην εταιρεία στην οποία στέλνετε πραγματικά τις πληρωμές σας. Απλώς ελέγξτε το μηνιαίο δελτίο υποθήκης για τα στοιχεία επικοινωνίας τους. Εάν δεν είστε ακόμα σίγουροι με ποιον να επικοινωνήσετε, επικοινωνήστε με έναν σύμβουλο στέγασης εγκεκριμένο από το HUD για βοήθεια.

Με ορισμένους δανειστές, μπορείτε να ζητήσετε την πληρωμή σας μέσω διαδικτύου (η Τράπεζα της Αμερικής το προσφέρει, για παράδειγμα). Άλλοι διακομιστές ενδέχεται να απαιτήσουν από εσάς να καλέσετε για να ζητήσετε την ανακούφιση. Εάν καλέσετε, να είστε προετοιμασμένοι για πολύ καιρό αναμονής. Σύμφωνα με την Mortgage Bankers Association, ο όγκος κλήσεων του εξυπηρετητή παραμένει βαρύς, με τους πελάτες να αντιμετωπίζουν παρατεταμένες αναμονές και μεγαλύτερους χρόνους κλήσεων.

Τι συμβαίνει σε παύσεις πληρωμών;

Δεν υπάρχει καθορισμένος κανόνας για τον τρόπο με τον οποίο οι διαχειριστές πρέπει να χειρίζονται τις πληρωμές σας σε παύση, οπότε φροντίστε να ρωτήσετε πριν από τη δημιουργία ενός προγράμματος ανοχής. Μερικοί μπορεί να απαιτήσουν μια εφάπαξ πληρωμή μόλις λήξει η περίοδος ανοχής σας, ενώ άλλοι θα σας επιτρέψουν να αντιμετωπίσετε τις αναπάντητες πληρωμές στο τέλος της διάρκειας του δανείου σας (ουσιαστικά την παράταση του δανείου σας για όσους πολλούς μήνες βρίσκεστε σε ανοχή.)

Με τα δάνεια που υποστηρίζονται από την Fannie Mae ή τον Freddie Mac, οι ιδιοκτήτες σπιτιού δεν θα υποχρεούνται να αποπληρώσουν το πλήρες ποσό που έχει χαθεί "εκτός εάν είναι σε θέση να το πράξουν", σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Οικονομικών Στέγασης. Οι εξυπηρετητές αυτών των δανείων θα επικοινωνήσουν με τους δανειολήπτες 30 ημέρες πριν από το τέλος του σχεδίου ανοχής τους για να κανονίσουν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής, επέκταση δανείου ή τροποποίηση δανείου.

Βεβαιωθείτε ότι είστε απολύτως σαφείς σχετικά με το τι απαιτεί το σχέδιο ανοχής σας όσον αφορά την αποπληρωμή. Θα πρέπει να κάνετε προϋπολογισμό πολύ νωρίτερα για να διασφαλίσετε ότι μπορείτε να εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας.

Η ανεκτικότητα επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;

Σύμφωνα με το τμήμα πιστωτικής προστασίας του νόμου CARES, η ανοχή δεν μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, εκτός κι αν ήσασταν ήδη πίσω στην υποθήκη σας. Η πράξη καλεί τους διαχειριστές να αναφέρουν τις πληρωμές σας ως «τρέχουσες» για όσο διάστημα είστε σε εγκεκριμένο πρόγραμμα ανοχής.

Σε περίπτωση που καθυστερήσατε ήδη τις πληρωμές των ενυπόθηκων δανείων σας, ο εξυπηρετητής μπορεί να συνεχίσει να αναφέρει την καθυστερημένη κατάστασή σας στα πιστωτικά γραφεία για ολόκληρη την περίοδο ανοχής σας ή έως ότου ο λογαριασμός σας ενημερωθεί.

Τι να κάνετε εάν δεν έχετε ομοσπονδιακό δάνειο

Εάν δεν έχετε ομοσπονδιακό δάνειο, ενδέχεται να έχετε ακόμα επιλογές. Η CFPB και άλλοι οργανισμοί ενθαρρύνουν τους δανειστές να παρέχουν ανακούφιση.

Θα πρέπει να επικοινωνήσετε με τον εξυπηρετητή σας για να μάθετε τι ακριβώς είναι, αλλά πολλοί προσφέρουν πολλές επιλογές ανακούφισης από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε, συμπεριλαμβανομένης της ανοχής. Εκτός από την ανοχή, ορισμένες άλλες επιλογές ανακούφισης ενυπόθηκων δανείων που μπορεί να δικαιούστε περιλαμβάνουν:

• Αναχρηματοδότηση, η οποία θα μπορούσε να σας βοηθήσει να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας
• Μια τροποποίηση δανείου, για να αλλάξετε τους όρους της υποθήκης σας
• Μια σύντομη πώληση, η οποία σας επιτρέπει να πουλήσετε το σπίτι σας με λιγότερο από το υπόλοιπο του δανείου σας

Ορισμένες πολιτείες προσφέρουν επίσης ελάφρυνση ενυπόθηκων δανείων, οπότε αυτό μπορεί να είναι και μια επιλογή, εάν το δάνειο σας δεν υποστηρίζεται ομοσπονδιακά.

Προχωρώντας μπροστά

Εάν είστε εγκεκριμένοι για κάποιο είδος προγράμματος ανακούφισης ενυπόθηκων δανείων, ζητήστε από τον εξυπηρετητή σας να το επιβεβαιώσει γραπτώς. Θα πρέπει επίσης να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στην πιστωτική σας έκθεση και στις μηνιαίες δηλώσεις ενυπόθηκων δανείων για να βεβαιωθείτε ότι το σκορ σας δεν αλλάζει και ότι δεν χρεώνεστε καθυστερημένα τέλη ή κυρώσεις.

Μόλις επιστρέψετε στα πόδια σας οικονομικά, επικοινωνήστε με τον εξυπηρετητή σας για να τερματίσετε το πρόγραμμα ανακούφισης και να επιστρέψετε στο δρόμο με τις πληρωμές σας.