Ο καταναλωτής χρέος των ΗΠΑ έπεσε τον Αύγουστο, απειλώντας την οικονομική ανάκαμψη

Περιεχόμενο

• Τι είναι το χρέος των καταναλωτών;
• Γιατί οι Αμερικανοί έχουν τόσο μεγάλο χρέος;
• Χρέος πιστωτικής κάρτας
• Αυτόματα δάνεια
• Φοιτητικά δάνεια
• Πώς το καταναλωτικό χρέος ωφελεί την οικονομία
• Μειονεκτήματα του χρέους

Τον Αύγουστο του 2020, το καταναλωτικό χρέος των ΗΠΑ μειώθηκε κατά 2,1% στα 4,1 τρισεκατομμύρια δολάρια. Αυτό μετά από αύξηση 4,3% τον Ιούλιο. Το καταναλωτικό χρέος είχε φθάσει στο ρεκόρ των 4,2 τρισεκατομμυρίων δολαρίων τον Φεβρουάριο. Το χρέος, μαζί με τις καταναλωτικές δαπάνες, μειώθηκε δραματικά ως απάντηση στην πανδημία COVID-19 και αυτό θα μπορούσε να απειλήσει την οικονομική ανάκαμψη.

Το καταναλωτικό χρέος έχει δύο συνιστώσες: το περιστρεφόμενο και το μη περιστρεφόμενο χρέος.

Το ανακυκλούμενο χρέος αποτελείται κυρίως από χρέη πιστωτικών καρτών. Τον Αύγουστο, υποχώρησε 11,3% στα 985 δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτή η μείωση ακολουθεί πτώση 0,3% τον Ιούλιο και πτώση 30,8% το δεύτερο τρίμηνο.

Το περιστρεφόμενο χρέος σημείωσε ρεκόρ περίπου 1,1 τρισ. $ Τον Φεβρουάριο. Αυτό ήταν υψηλότερο από το προηγούμενο ρεκόρ των 1,02 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το 2008. Η διαφορά ήταν ότι το περιστρεφόμενο χρέος το Φεβρουάριο του 2020 ήταν μόνο το 26% του συνολικού χρέους σε σύγκριση με το 38% του συνολικού χρέους το 2008.

Το μη περιστρεφόμενο χρέος περιλαμβάνει δάνεια, κυρίως δάνεια εκπαίδευσης και αυτοκινήτων. Τον Αύγουστο, αυξήθηκε κατά 0,8% στα 3,16 τρισεκατομμύρια δολάρια. Αυξήθηκε κατά 5,7% τον Ιούλιο. Από αυτό, το χρέος φοιτητικών δανείων ανήλθε σε 1,7 τρισεκατομμύρια δολάρια και τα δάνεια αυτοκινήτων ήταν 1,2 τρισεκατομμύρια δολάρια (τα πιο πρόσφατα στατιστικά στοιχεία ήταν από τον Ιούνιο).

Η Federal Reserve έχει αναφέρει το καταναλωτικό χρέος κάθε μήνα από τον Ιανουάριο του 1943.

Τι είναι το χρέος των καταναλωτών;

Το καταναλωτικό χρέος είναι αυτό που οφείλετε, σε αντίθεση με αυτό που οφείλει μια επιχείρηση ή η κυβέρνηση. Ονομάζεται επίσης καταναλωτική πίστη. Μπορεί να δανειστεί από τράπεζα, πιστωτική ένωση και την ομοσπονδιακή κυβέρνηση.

Το σύνολο του καταναλωτικού χρέους αποτελείται από το περιστρεφόμενο χρέος και το μη περιστρεφόμενο χρέος.

Το χρέος της πιστωτικής κάρτας είναι περιστρεφόμενο χρέος επειδή προορίζεται να αποπληρωθεί κάθε μήνα. Οι πιστωτικές κάρτες επιφέρουν μεταβλητά επιτόκια που συνδέονται με το Libor.

Το μη περιστρεφόμενο χρέος δεν αποπληρώνεται κάθε μήνα. Αντ 'αυτού, αυτά τα δάνεια κρατούνται συνήθως για τη ζωή του υποκείμενου περιουσιακού στοιχείου. Οι οφειλέτες μπορούν να επιλέξουν ανάμεσα σε δάνεια είτε με σταθερά επιτόκια είτε με μεταβλητά επιτόκια. Τα περισσότερα μη περιστρεφόμενα χρέη αποτελούνται από δάνεια αυτοκινήτων ή φοιτητικά δάνεια.

Αν και τα στεγαστικά δάνεια είναι επίσης ένα είδος δανείου, δεν θεωρούνται καταναλωτικά χρέη. Αντ 'αυτού, είναι προσωπικές επενδύσεις σε ακίνητα κατοικιών.

Γιατί οι Αμερικανοί έχουν τόσο μεγάλο χρέος;

Παρά τις πρόσφατες πτωτικές τάσεις, οι Αμερικανοί εξακολουθούν να έχουν μεγάλο χρέος που μπορεί να αποδοθεί σε τρία πράγματα: χρέος πιστωτικών καρτών, δάνεια αυτοκινήτων και φοιτητικά δάνεια.

Χρέος πιστωτικής κάρτας

Το χρέος των πιστωτικών καρτών αυξήθηκε λόγω του νόμου περί πτώχευσης του 2005. Ο νόμος έκανε πιο δύσκολο για τους ανθρώπους να υποβάλουν αίτηση πτώχευσης. Ως αποτέλεσμα, στράφηκαν σε πιστωτικές κάρτες σε μια απεγνωσμένη προσπάθεια να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους.Το χρέος των πιστωτικών καρτών έφτασε το ρεκόρ του εκείνη τη στιγμή των 1,02 τρισεκατομμυρίων δολαρίων τον Μάιο του 2008. Αυτό ήταν κατά μέσο όρο περίπου 8.731 $ ανά νοικοκυριό.

Η ύφεση μείωσε το περιστρεφόμενο χρέος. Μειώθηκε σταθερά από μήνα σε μήνα το 2009. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης, οι τράπεζες μείωσαν τον καταναλωτικό δανεισμό. Στη συνέχεια, το Dodd-Frank Wall Street Reform Act αύξησε τους κανονισμούς για τις πιστωτικές κάρτες. Δημιούργησε επίσης την Υπηρεσία Χρηματοοικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών για την επιβολή αυτών των κανονισμών. Επιπλέον, οι τράπεζες συσφίγγουν τα πιστωτικά πρότυπα.

Μέχρι τον Μάιο του 2011, το χρέος των πιστωτικών καρτών είχε πέσει στα χαμηλά των 832,5 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Παρά τις μειώσεις αυτές, το μέσο νοικοκυριό της Αμερικής εξακολουθούσε να οφείλει περίπου 7.000 δολάρια το καθένα.

Αυτόματα δάνεια

Τα δάνεια αυτοκινήτων έχουν αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου λόγω των χαμηλών επιτοκίων. Οι άνθρωποι επωφελήθηκαν από την εκτεταμένη νομισματική πολιτική της Federal Reserve. Η Fed μείωσε τα ποσοστά το 2008 για να καταπολεμήσει την ύφεση και το έκανε ξανά το 2020 για να καταπολεμήσει μια ακόμη ύφεση που προκλήθηκε από την πανδημία COVID-19. Τα αυτόματα δάνεια έχουν συνήθως διάρκεια τριών έως πέντε ετών. Εάν ο δανειολήπτης δεν πραγματοποιήσει πληρωμές, η τράπεζα συνήθως θα απαιτήσει το υποκείμενο περιουσιακό στοιχείο.

Φοιτητικά δάνεια

Το 2010, ο προσιτός νόμος περί φροντίδας επέτρεψε στην ομοσπονδιακή κυβέρνηση να αναλάβει το πρόγραμμα φοιτητικών δανείων. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση αντικατέστησε τη Sallie Mae, τον προηγούμενο διαχειριστή. Με την εξάλειψη του μεσαίου ανθρώπου, η κυβέρνηση μείωσε το κόστος και αύξησε τη διαθεσιμότητα εκπαιδευτικής βοήθειας. Βοήθησε στην αύξηση του μη περιστρεφόμενου χρέους από περίπου 62% του συνόλου του καταναλωτικού χρέους το 2008 σε περίπου 74% το Φεβρουάριο του 2020. Τον Αύγουστο του 2020, το μη περιστρεφόμενο χρέος ανήλθε στο 76% περίπου του συνολικού καταναλωτικού χρέους.

Τα φοιτητικά δάνεια αυξήθηκαν μετά την ύφεση του 2008 καθώς οι άνεργοι προσπάθησαν να βελτιώσουν τις δεξιότητές τους.

Τα φοιτητικά δάνεια είναι συνήθως για 10 χρόνια, αλλά μερικά είναι 25 χρόνια. Σε αντίθεση με ένα αυτόματο δάνειο, δεν υπάρχει περιουσιακό στοιχείο για να χρησιμοποιήσει η τράπεζα ως ασφάλεια. Για το λόγο αυτό, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εγγυάται σχολικά δάνεια. Αυτό επιτρέπει στις τράπεζες να προσφέρουν χαμηλά επιτόκια για να ενθαρρύνουν την τριτοβάθμια εκπαίδευση. Η κυβέρνηση το ενθαρρύνει επειδή η χώρα επωφελείται από εξειδικευμένο εργατικό δυναμικό. Μειώνει την εισοδηματική ανισότητα του έθνους και δημιουργεί μια υγιή οικονομία.

Πώς το καταναλωτικό χρέος ωφελεί την οικονομία

Το καταναλωτικό χρέος συμβάλλει στην οικονομική ανάπτυξη. Όσο μεγαλώνει η οικονομία, μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό το χρέος πιο γρήγορα στο μέλλον. Αυτό συμβαίνει επειδή η εκπαίδευσή σας μπορεί να σας επιτρέψει μια καλύτερη εργασία. Αυτό δημιουργεί έναν ανοδικό κύκλο, ενισχύοντας ακόμη περισσότερο την οικονομία. Σας επιτρέπει να εφοδιάζετε το σπίτι σας, να πληρώνετε για εκπαίδευση και να αγοράζετε ένα αυτοκίνητο χωρίς να χρειάζεται να τα αποθηκεύσετε.

Μειονεκτήματα του χρέους

Το χρέος μπορεί να είναι καταστροφικό. Εάν η οικονομία περάσει σε ύφεση και χάσετε τη δουλειά σας, ενδέχεται να μεταβείτε στην προεπιλογή. Αυτό μπορεί να καταστρέψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και την ικανότητα λήψης δανείων στο μέλλον. Ακόμα κι αν η οικονομία παραμένει ισχυρή, μπορείτε ακόμα να αναλάβετε πάρα πολλά χρέη. Δεν οφείλεται μόνο στις λεγόμενες κακές συνήθειες δαπανών. Θα μπορούσε να είναι το αποτέλεσμα απροσδόκητων ιατρικών λογαριασμών και άλλων αναγκών.

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε το χρέος πιστωτικών καρτών είναι να το εξοφλείτε κάθε μήνα. Επιπλέον, εξοικονομήστε έως έξι μήνες των εξόδων σας για να διασφαλίσετε ότι έχετε πάντα αρκετά χρήματα για να καλύψετε τους λογαριασμούς σας και άλλες μηνιαίες ανάγκες. Θα σας βοηθήσει εάν χτυπήσει μια ύφεση, χάσετε τη δουλειά σας ή αντιμετωπίζετε επείγουσα ιατρική κατάσταση.