Συνυπογραφή δανείου: Κίνδυνοι και οφέλη

Περιεχόμενο

• Τι είναι ο συνυπογράφων;
• Κίνδυνοι ταυτόχρονης υπογραφής δανείου
• 1. Είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το ποσό του δανείου
• 2. Η πίστωσή σας είναι στη γραμμή
• 3. Η πρόσβασή σας στην πίστωση ενδέχεται να επηρεαστεί
• 4. Θα μπορούσε να μηνυθεί από τον δανειστή
• 5. Η σχέση σας μπορεί να καταστραφεί
• 6. Η αφαίρεση του εαυτού σας ως συνυπογράφου δεν είναι εύκολη
• Οφέλη από τη συνυπογραφή δανείου
• Η συνυπογραφή ενός δανείου δημιουργεί πίστωση;
• Πώς να προστατεύσετε την πίστωσή σας εάν συνυπογράψετε ένα δάνειο
• Εναλλακτικές λύσεις στη συνυπογραφή δανείου

Μπορεί να σας ζητηθεί να συνυπογράψετε ένα δάνειο από τον σύζυγο, το παιδί ή τον φίλο σας, ειδικά εάν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα ξεπερνά το δικό τους.

Αλλά αυτό που ακούγεται έντιμο - βοηθώντας κάποιον να πάρει χρήματα για ένα νέο δίδακτρα στο σπίτι ή στο κολέγιο - μπορεί να έχει συνέπειες που ίσως δεν περιμένετε.

Τι είναι ο συνυπογράφων;

Συνεργάτης είναι κάποιος που προσθέτει το όνομά του στην αίτηση δανείου του πρωταρχικού δανειολήπτη, συμφωνώντας να είναι νομικά υπεύθυνος για το ποσό του δανείου και τυχόν πρόσθετες χρεώσεις, σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν μπορεί να πληρώσει.

Τα περισσότερα άτομα θέλουν ή χρειάζονται συνυπογράφοντα, επειδή δεν μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για το δάνειο μόνοι τους. Εάν έχετε ένα ισχυρό οικονομικό προφίλ, η ταυτόχρονη υπογραφή για κάποιον με χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα ή λεπτό πιστωτικό προφίλ μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητές του να προκριθεί ή να πάρει ένα χαμηλότερο επιτόκιο.

Σε αντίθεση με ένα κοινό δάνειο στο οποίο δύο δανειολήπτες έχουν ίση πρόσβαση στο δάνειο, σε ένα συνυπογραφημένο δάνειο, ο συνυπογράφων δεν έχει κανένα δικαίωμα στα χρήματα, παρόλο που θα μπορούσαν να είναι στο άγκιστρο για αποπληρωμή.

»

Κίνδυνοι ταυτόχρονης υπογραφής δανείου

Η ταυτόχρονη υπογραφή στο δάνειο κάποιου άλλου σας βάζει σε μια μοναδικά ευάλωτη θέση. Ακολουθούν οι κίνδυνοι και τα οφέλη που πρέπει να λάβετε υπόψη, καθώς και πώς να προστατεύσετε τα οικονομικά σας και τη σχέση σας εάν επιλέξετε να συνυπογράψετε.

1. Είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το ποσό του δανείου

Αυτός είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος: Η συνυπογραφή ενός δανείου δεν αφορά μόνο το δανεισμό της καλής πιστωτικής σας φήμης για να βοηθήσει κάποιον άλλο. Είναι μια υπόσχεση να πληρώσουν τις υποχρεώσεις χρέους τους εάν δεν μπορούν να το πράξουν, συμπεριλαμβανομένων τυχόν καθυστερημένων τελών ή εξόδων είσπραξης.

Προτού συνυπογράψετε, αξιολογήστε τα δικά σας οικονομικά για να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να καλύψετε τις πληρωμές δανείου σε περίπτωση που ο κύριος δανειολήπτης δεν μπορεί.

2. Η πίστωσή σας είναι στη γραμμή

Όταν συνυπογράφετε ένα δάνειο, τόσο το ιστορικό δανείου όσο και το ιστορικό πληρωμών εμφανίζονται στις πιστωτικές σας αναφορές, καθώς και στο δάνειο.

Βραχυπρόθεσμα, θα δείτε μια προσωρινή επιτυχία στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα, λέει ο Bruce McClary, εκπρόσωπος του Εθνικού Ιδρύματος για την Πιστωτική Συμβουλευτική. Η σκληρή έλξη του δανειστή σας πριν από την έγκριση του δανείου θα επηρεάσει τη βαθμολογία σας, λέει, και έτσι θα μπορούσε να αυξηθεί η συνολική επιβάρυνση του χρέους σας.

Το πιο σημαντικό, ωστόσο: Οποιαδήποτε αναπάντητη πληρωμή από τον οφειλέτη θα επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Δεδομένου ότι το ιστορικό πληρωμών έχει τη μεγαλύτερη επίδραση στα πιστωτικά αποτελέσματα, ένα λάθος βήμα εδώ μπορεί να καταστρέψει την πίστωσή σας.

3. Η πρόσβασή σας στην πίστωση ενδέχεται να επηρεαστεί

Ο μακροπρόθεσμος κίνδυνος από κοινού υπογραφής ενός δανείου για το αγαπημένο σας πρόσωπο είναι ότι μπορεί να απορριφθείτε για πίστωση όταν το θέλετε. Ένας δυνητικός πιστωτής θα συνυπολογίσει το συνυπογραφημένο δάνειο για να υπολογίσει τα συνολικά επίπεδα χρέους σας και μπορεί να αποφασίσει ότι είναι πολύ επικίνδυνο να σας επεκτείνει περισσότερη πίστωση.

Η McClary συνιστά να ελέγχετε τακτικά την πιστωτική σας έκθεση μετά τη συνυπογραφή για να παρακολουθείτε τα οικονομικά σας.

4. Θα μπορούσε να μηνυθεί από τον δανειστή

Σε ορισμένες πολιτείες, εάν ο δανειστής δεν λαμβάνει πληρωμές, μπορεί να προσπαθήσει να συλλέξει χρήματα από τον συνυπογράφοντα προτού ακολουθήσει τον κύριο δανειολήπτη, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.

Για να φτάσετε σε αυτό το στάδιο, ο οφειλέτης πιθανότατα θα είχε χάσει αρκετές πληρωμές και το χρέος θα είχε ήδη αρχίσει να επηρεάζει την πίστωσή σας. Οι δανειστές είναι πιθανό να εξετάσουν νομικά μέτρα όταν το χρέος είναι μεταξύ 90 και 180 ημερών καθυστέρηση.

Εάν συμβεί το χειρότερο και μηνύεστε για μη πληρωμή, είστε υπεύθυνοι ως συνυπογράφων για όλα τα έξοδα, συμπεριλαμβανομένων των αμοιβών του δικηγόρου.

5. Η σχέση σας μπορεί να καταστραφεί

Ο οφειλέτης μπορεί να αρχίσει να πραγματοποιεί πλήρεις, έγκαιρες πληρωμές προς το δάνειο ή την πιστωτική κάρτα με καλές προθέσεις. Αλλά οι οικονομικές και προσωπικές καταστάσεις αλλάζουν.

Τα παιδιά που αντιμετωπίζουν προβλήματα με πληρωμές προς μια συνυπογραφημένη πιστωτική κάρτα ή δάνειο αυτοκινήτου μπορεί να κρύψουν το έλλειμμα από τους γονείς τους έως ότου επιδεινωθεί η κατάσταση, καταστρέφοντας την εμπιστοσύνη στη σχέση.

Τα ζευγάρια που διέρχονται διαζύγιο συχνά πρέπει να αντιμετωπίζουν τις οικονομικές συνέπειες ενός συνυπογραφημένου αυτοκινήτου ή υποθήκης, λέει ο Urmi Mukherjee, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Apprisen, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να είναι δύσκολο να πείσετε έναν σύζυγο να πληρώσει το μερίδιό του, ειδικά εάν ο σύζυγος έχει μετακομίσει έξω από το σπίτι ή έχει εγκαταλείψει το αυτοκίνητο.

6. Η αφαίρεση του εαυτού σας ως συνυπογράφου δεν είναι εύκολη

Εάν προκύψουν προβλήματα, η απομάκρυνση του εαυτού σας ως συνυπογράφου δεν είναι πάντα μια απλή διαδικασία.

Η αναχρηματοδότηση του δανείου είναι ένας τρόπος να καταργήσετε τον εαυτό σας, υπό την προϋπόθεση ότι ο κύριος δανειολήπτης μπορεί τώρα να πληροί τις προϋποθέσεις για ένα νέο δάνειο από μόνο του. Τα φοιτητικά δάνεια ή οι πιστωτικές κάρτες απαιτούν συνήθως έναν ορισμένο αριθμό έγκαιρων πληρωμών προτού ο δανειστής επανεκτιμήσει τον κύριο δανειολήπτη για να δει εάν μπορεί να πραγματοποιήσει πληρωμές μόνοι του.

Οφέλη από τη συνυπογραφή δανείου

Το πλεονέκτημα της συνυπογραφής ενός δανείου για κάποιον είναι προφανές - μπορείτε να τους βοηθήσετε να πληρούν τις προϋποθέσεις για δίδακτρα κολλεγίων, πιστωτική κάρτα ή κάποιο άλλο χρηματοοικονομικό προϊόν που δεν θα μπορούσαν να πάρουν μόνα τους ή να τους εξοικονομήσουν τόκους με χαμηλότερο επιτόκιο.

Όταν κάποιος είναι νέος στην πίστωση ή ξαναχτίζει τα οικονομικά του, έχει έναν συνυπογράφο με ένα καλό σκορ και ένα καθιερωμένο πιστωτικό ιστορικό είναι ισχυρό.

Δεν επιτρέπουν όλοι οι διαδικτυακοί δανειστές προσωπικών δανείων να συνυπογράψουν, επομένως αξίζει τον έλεγχο προτού υποβάλετε αίτηση.

»

Η συνυπογραφή ενός δανείου δημιουργεί πίστωση;

Το να είστε συνυπογράφων μπορεί να κερδίσει την πίστη σας με τους εξής τρόπους:

• Εφόσον οι πληρωμές γίνονται εγκαίρως, προσθέτει στο ιστορικό πληρωμών σας. Ωστόσο, εάν έχετε ένα καλό σκορ και μια καλά εδραιωμένη πίστωση, το αποτέλεσμα μπορεί να είναι μικρό σε σύγκριση με τον κίνδυνο για το σκορ σας, εάν ο οφειλέτης δεν πληρώσει.

• Μπορεί να λάβετε ένα μικρό όφελος εάν βελτιωθεί το πιστωτικό σας μείγμα. Είναι χρήσιμο να έχετε τόσο δάνεια δόσεων (με ισόποσες πληρωμές) όσο και ανανεώσιμους λογαριασμούς (όπως πιστωτικές κάρτες).

Το άτομο για το οποίο έχετε συνυπογράψει μπορεί να αποκτήσει την πίστη του με τους εξής τρόπους:

• Μπορεί να τους βοηθήσει να πληρούν τις προϋποθέσεις για πίστωση που διαφορετικά δεν θα είχαν, ενισχύοντας ένα λεπτό αρχείο πίστωσης.

• Η πραγματοποίηση έγκαιρων πληρωμών στον λογαριασμό δημιουργεί ένα καλό ιστορικό πληρωμών.

Πώς να προστατεύσετε την πίστωσή σας εάν συνυπογράψετε ένα δάνειο

Προτού συνυπογράψετε, ρωτήστε τον δανειστή ποια είναι τα δικαιώματα και οι ευθύνες σας και πώς θα ειδοποιηθείτε εάν προκύψουν προβλήματα πληρωμής.

Επιπλέον, ζητήστε από τον κύριο δανειολήπτη πρόσβαση στον λογαριασμό δανείου, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε τις πληρωμές, λέει ο Byrke Sestok, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός αρμόδιος για την οργάνωση Rightirement Wealth Partners με έδρα τη Νέα Υόρκη.

«Δεν είναι ζήτημα εμπιστοσύνης - συμβαίνουν προβλήματα», λέει ο Sestok. "Εάν ανακαλύψετε τον πρώτο μήνα ότι κάποιος αντιμετωπίζει πρόβλημα [αποπληρωμή του δανείου], μπορείτε να κάνετε κάτι γι 'αυτό."

Για να προγραμματίσετε τέτοια περιστατικά, δημιουργήστε μια διευθέτηση μεταξύ του συνυπογράφου και του δανειολήπτη εκ των προτέρων και γραπτώς που περιγράφει τις προσδοκίες για κάθε άτομο, λέει ο McClary. Η ιδιωτική σας συμφωνία θα βοηθήσει στην εξομάλυνση των αναντιστοιχιών προσδοκιών, λέει.

»

Εναλλακτικές λύσεις στη συνυπογραφή δανείου

Εάν δεν θέλετε να συνυπογράψετε ένα δάνειο, υπάρχουν άλλες διαθέσιμες επιλογές για τον οφειλέτη:

• Αίτηση για κακό πιστωτικό δάνειο: Υπάρχουν διαδικτυακοί δανειστές που συνεργάζονται ειδικά με αιτούντες που έχουν κακή πίστωση. Αυτοί οι δανειστές έχουν πιο χαλαρές απαιτήσεις από τις τράπεζες και θα αξιολογήσουν άλλους παράγοντες εκτός από το πιστωτικό αποτέλεσμα. Ωστόσο, τα επιτόκια σε διαδικτυακούς δανειστές μπορεί να είναι υψηλά εάν έχετε κακή πίστωση, με τα ετήσια ποσοστά επιτοκίων συνήθως πάνω από 20%.

• Εξασφάλιση προσφοράς: Ένας δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να προσφέρει αντικείμενα μεγάλου εισιτηρίου όπως το σπίτι, το αυτοκίνητό του ή ακόμη και λογαριασμούς επένδυσης ή ταμιευτηρίου ως ασφάλεια σε δάνειο. Αυτό είναι γνωστό ως εξασφαλισμένο δάνειο και συνοδεύεται από δική του ευθύνη. Εάν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να πραγματοποιήσει πληρωμές για το δάνειο, θα χάσει οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο δεσμεύεται.

• Δοκιμάστε ένα οικογενειακό δάνειο: Εάν ο οφειλέτης ήλπιζε να έχει ένα μέλος της οικογένειας συν-υπογραφή για αυτούς, θα μπορούσαν να επιλέξουν ένα οικογενειακό δάνειο αντ 'αυτού. Το οικογενειακό δάνειο δεν περιλαμβάνει δανειστή τρίτου μέρους, επομένως δεν υπάρχει επίσημη διαδικασία αίτησης ή έγκρισης, αλλά θα πρέπει να περιλαμβάνει συμβολαιογραφική, γραπτή συμφωνία μεταξύ των δύο μερών που συνοψίζει τους όρους. Τα οικογενειακά δάνεια μπορούν να βοηθήσουν τους οφειλέτες να πάρουν φθηνότερα δάνεια και να αποφύγουν τους αρπακτικούς δανειστές, αλλά εξακολουθούν να θέτουν σε κίνδυνο τα οικονομικά ενός άλλου ατόμου σε περίπτωση που ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο.